客户：西南财经大学国际商学院主办.成都柳林财经教育管理培训中心 地点：重庆市 - 重庆 时间：2013/11/14 0:00:00 阳光总在风雨后—朱耿洲在重庆续讲民间借贷融资策划 “我国民间借贷可谓在夹缝中生长，最大的风险就是法律风险了。”继2013年10月30、31日为西南财经大学国际商学院在重庆举办的《准金融行业精英人才打造实战精英班》讲授“民间借贷融资策划36计（4天）”前两天课程后，中国资本策划研究院（CCP）院长朱耿洲博士于11月14、15日在重庆再次激情续讲后两天课程。 本次朱博士重点给学员们系统全面讲解了当前环境下民间借贷行业的法律应对之策，并明确表示：“我国民间借贷可谓在夹缝中生长，最大的风险就是法律风险了，从吴英案、曾成杰案到最近判决的季文华案和鄂尔多斯苏叶女案，无不流露出政权对于民间借贷的冷漠与血腥。好在现在新政出台，相信民间金融乱相有所好转，因为阳光总在风雨后。”“民间借贷融资策划36计（4天）”课程由于实用性强，深受学员一致好评。 民间借贷市场疯狂之极 民间借贷是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的以生产性用途为主的资金拆借行为。作为正规金融的有益补充，民间的借贷行为本是中小企业获得资金支持的重要渠道，但是在信贷紧缩、流动性紧张、经济下行等因素影响下，贷款利率高企，全国各地民间借贷市场随之变得疯狂起来。 与过去几年相比，今年的民间借贷发展仍然火爆。前几年，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过２８％，现在同样居高难下。 据了解，受信贷环境趋紧、经济下行等因素影响，目前民间借贷利率水平较过去有了明显提升；借贷期限短期化趋势也日益明显，资金多用于借贷方弥补短期自有生产资金不足。在流向方面，也不排除一部分民间借贷资金用于炒黄金炒股炒房。此外，这类借贷行为往往缺少正规合同，也没有公证，更没有接受监督，往往以借条协议、口头协议为主。“大规模的民间借贷必然蕴含着巨大的金融风险和法律风险。”朱博士表示。 民间借贷风险规避 朱耿洲博士指出：首先要认识到一般性的风险。比如：在法律上“借条”、“欠条”、“收条”的含义是不同的，其产生的法律后果也有差别。“借条”在证明力和诉讼时效上明显有别于“欠条”、“收条”。在这里提请民间借贷的双方最好以订立借款合同的形式来确立双方的借贷关系，避免因形式不规范而导致借款未能获得最为有力的保护。 还有，因合同主体不明确而引发的纠纷。比如，委托他人代签、签错名、签了很多种名，被他人冒签等等都会招致法律风险。因此，签订借款合同时，谁为出借人，谁为借款人应当署名准确，一方为企业的必须要加盖单位公章。 另外，借款利息在没有约定、担保不明确的情况下，所发生的主张利息赔偿、追诉担保人（单位）事宜亦存在很大变数。比如对于担保人，首先应当审查其资质，是否存在不能为担保人的情形。只有符合法律规定的担保人，其担保行为才是有效的。如无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，就不具备作为保证人的资格。有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。 借款也存在用途识别处理风险。比如借款用于贩毒、贩卖枪支、赌博等非法方面，由于用途违法，则会导致借款合同无效或者被撤销，一旦查实，贷款人不仅追不回款项，连涉案借款也会被法院收缴。等等。 如果进行法律控诉讼、合同纠纷调解，选择法院也是要讲究的。 民间借贷合同在法律规定的范围内可以进行约定管辖，但约定需明确。如果双方没有约定或者合同履行地不明确，应该以贷款方（即出借方）住所地确定合同履行地。在被告下落不明的情况下，应向被告原住所地或财产所在地的法院起诉。 “民间借贷无论是投资或融资方，都要把风险意识，把风险规避放在重要位置，以创造一个公平公正公开的民间金融市场，这样，中国十万亿的天量民间资本就能很好的盘活，民间金融才能健康有序良性发展，中小微企业的融资也就可能不太难。”朱博士强调。 阳光总在风雨后 朱耿洲博士指出：民间金融与正规金融间客观间存在的利差是导致民间金融利息畸高的原因。因此金融监管部门应在信贷调控上施以结构性微调，加强对违规借贷行为的监管，此外还应对现有的金融体系做出改革。虽然目前7月份已经实施了部分的利率市场化改革，以改变正规金融与民间金融间不平衡的现状，但远远还不够。但随着十八届三中全会的召开，我们看到了希望。 十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》第三部分：“加快完善现代市场体系”明确指出： 要“建设统一开放、竞争有序的市场体系，是使市场在资源配置中起决定性作用的基础。”必须加快形成企业自主经营、公平竞争，消费者自由选择、自主消费，商品和要素自由流动、平等交换的现代市场体系，着力清除市场壁垒，提高资源配置效率和公平性。 第(12)条更明确指出：要“完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。推进政策性金融机构改革。健全多层次资本市场体系，推进股票发行注册制改革，多渠道推动股权融资，发展并规范债券市场，提高直接融资比重。” “十八届三中全会吹起了改革的号角，民间金融改革己列入日程，合法化阳光化日子为期不远，期盼民间金融业“一路走来，风雨兼程，但阳光总在风雨后…”朱耿洲博士在课程结束时充满激情地说。 本期由西南财经大学国际商学院主办.成都柳林财经教育管理培训中心承办. 本期也是中国资本策划研究院“融资策划36计”知识体系全国大巡讲总第563期