我们把人生分为三个时期。18岁至35岁为青年时期；35岁至55岁为中年时期；55岁以上为老年时期。在这人生的三个不同时期，由于生活目标不同，收入状况不同，就需要我们掌握好不同的理财重点。 第一，青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。 青年时期刚刚独立走上工作岗位，收入比较少，收入不够稳定，但是生活中有不少需要花钱的地方，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买房、买车。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。年轻的时候，首先要把水库修起来，让你们家的水库里有水。因此，攒钱就是年轻时理财的一个重点。由于年轻，抗风险能力比较强，你应该从你的水库中拿出一部分钱，尝试进行投资，比如说购买股票和基金，为自己中年以后的投资积累经验，为以后加大投资力度打下良好的基础。 第二，中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。 人到中年，事业慢慢开始走向成功，人们在各个方面逐渐趋于成熟。随着社会地位的提高，收入逐渐增多。虽然日常的支出增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度比年轻时快得多。在这种情况下，当然还是要继续量入为出，尽可能继续多攒一些钱，为大力投资创造条件。由于收入比较稳定，财务状况提升，一定要加大投资的力度。比如买股票、不动产，也就是我们前面讲的要加大打深井的力度，力求增加水库中的蓄水量，以便为日后养老做好财务上的准备。 第三，老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。 老年时期是享受人生的阶段，首要任务是保管好水库中的水，在这个年龄阶段就不宜去做股票、不动产、基金这种投资。随着自己年龄的增大，要增加保命池中的水。我不主张老年人大力投资股票和基金。现在社会上有些老年人大力投资股票和基金，我认为这不利于老年人的身心健康和晚年幸福。当然，少量投资还可以考虑。如果你愿意的话，适当地进行股票和基金的投资，我觉得也是可以的。但是随着年龄的增大，应该适当减少投资的比重。 走出理财观念上的误区 在要不要理财和怎样理财的问题上，至少存在以下八个误区。走出这些理财观念上的误区，是搞好理财的前提。 第一个误区：理财是有钱人的事，没有钱，就不需要理财。 这种想法是不正确的。无论是有钱人还是没钱人，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就有可能从没钱变成有钱。我觉得人人都应当而且可以理好自己的财。 第二个误区：钱太少，理财的效果不明显，所以不理财。 我觉得有这种误区是因为不太了解钱的习性。我们来看看钱有什么样的习性。我认为钱是属于长跑型运动员、耐力型选手，时间越久跑得越快。我们来举一个例子。每个月拿出100元来投资，我们仅以每年10%作为年收益率。从20岁开始投资，一个月投资100元，那么我们来计算一下，60岁时将拥有632407元。 从30岁开始，到60岁，将拥有226048元。 从40岁开始，到60岁，将拥有75936元。 从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。 可以看出，时间越长，钱增长得越快、越多。因此我说钱是长跑运动员、耐力型选手，时间越长，跑得越快，越跑到后面，冲劲越足。如果你了解钱的这种习性，还会觉得一个月投资100元效果不明显吗？每个人都可以做到这一点，如果能养成节省的习惯、投资的习惯，钱少的人就一样可以成为有钱人，时间越长效果越明显。 第三个误区：工作忙，没时间理财。 我觉得这完全是在给自己找借口。连大文豪鲁迅都坚持记账，我们普通人每天挤出10分钟记记账，每天挤出1小时学学理财知识，都是没问题的。 第四个误区：不懂理财知识，没法理财。 我觉得这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。我们来讲一个小故事。有一个人想学金融知识，可是又犹豫不决，他就去问一个朋友。他说：“我想学金融知识，可是再过四年我就44岁了。你看还行吗？”他的朋友对他说：“怎么不行呢？你不学金融知识再过四年你也是44岁啊。”朋友的话使他顿悟，第二天，他就去报名学习了。这个故事告诉我们：只要你肯学习，什么时候学都不晚。理财知识并不是那么高深莫测，是每个人都可以学懂的。你每天多去看看报纸，看看理财的书籍，听听理财的讲座，就可以学会，就能帮助你理好财。 第五个误区：理财就是一夜暴富。 这种想法是同理财相悖的。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，这同一夜暴富没有关系。那些妄想一夜暴富的人们，最终的结果往往是上当受骗，严重亏损，甚至血本无归。 第六个误区：理财就是买股票、买保险。 这种认识有片面性。股票和保险都是理财的工具，它们远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划。理财涉及生活中的方方面面，内容远远多于买股票和买保险。 第七个误区：理财要从众。 理财是一种个性化的东西，每个人有不同的财务状况，不同的生活目标。理财不能采用一刀切、随大流的做法，理财是个性化的。因此从众不一定对，别人的做法不一定适合自己，一定要从自身的状况出发，寻找个性化的出路。 第八个误区：理财的原则和方法男女不一样。 这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如要量入为出攒钱、要打深井去生钱、要筑堤坝去护钱，这些对男女都同样适用。