各银行2015年底已经提前昭告的16年裁员计划显示，全球银行业2016年至少还有12万人即将下岗。虽不像欧美银行那样猛刮裁员风暴，在银行业态大变革的动荡时代，告别黄金成长期的中国传统银行业也寒风劲吹。

    尽管中国国内银行没有像欧美顶级银行那样来势汹汹地颁布大规模裁员令，但无人化办公的趋势也同样成为人员数量悄悄“减负”的主因。记者逐一查阅几大银行财报发现，多数银行基层员工队伍正在缩减，曾经被认为是“铁饭碗”的工作遭遇互联网时代的猛烈冲击。

    另一方面，至2015年年末，商业银行不良贷款余额已连续17季度上升，不良贷款率连续10季度上升；银行业全年利润增速从2011年的39.3%大幅下降至2.3%。不良贷款从2011年的1.05万亿元上升至1.95万亿元。同期，中国经济增速下降2.5个百分点至7%左右。简言之，2015年银行业新增不良贷款约为2014年的2倍多，经估算，至少达到5000亿元。

中国乃至全球银行生态正在重塑之中。笔者认为，未来若干年中国将有20多万个银行物理性网点或不复存在。要在汹涌的科技金融变革中图存，未来10年金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。

    互联网金融对传统金融的冲击序幕已经拉开，互联网金融对传统银行业的深远影响只是刚刚开始。银行该如何创新应对呢？

    在全球经济减速的大环境下，中国经济也在减速；经济减速的结果是储蓄率下降，银行规模扩张的模式将走向没落。既然银行业的规模扩张不能持久，传统的商业银行发展空间将越来越小，金融创新成为唯一出路。

    互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息不对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。 

    互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。

    互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。

    支付方式的不同:传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。信息处理的不同:传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

    互联网金融对传统金融的冲击，最突出的是对客户的冲击，商业经营必须有固定的客户群，比如腾讯用即时通讯工具QQ黏住客户，阿里巴巴，淘宝本身就有大量的客户。互联网金融之所以能做到这一点，依靠的就是其大数据。

    从银行传统业务角度看，当下是互联网金融主要有第三方支付、网络信贷、网络理财三大部分，这三项也是传统银行的核心业务。

    如果说支付宝的网络支付让传统银行业领教到什么叫“冲击”的话，那么余额宝的网络理财则让传统银行业领教到了什么叫“危机”，这种冲击就是金融脱媒化，也就是隔绝了客户与银行的联系，比如余额宝正好卡住了银行资金来源的咽喉，切断、截流了相当一部分银行活期存款来源的渠道，正在动摇传统银行的基础和根本。

    网络信贷也必将分掉银行很大一部分信贷份额。而这些只是互联网企业业余的作法，如果互联网企业有金融专家加盟，再给银行的高端客户提供资本运作及全方位的金融服务，就能一次将银行的高端客户掏空。所以，传统银行业通过互联网金融转型升级迫在眉睫。

    传统银行业与互联网金融正面相撞，是冲击也是机遇。2015年，平安银行全国首个“贷贷平安卡”电商平台项目“元宝铺”在杭州成功落地。“元宝铺”由阿思拓旗下公司运营，是基于电商经营数据的卖家信用贷款平台，该电商平台作为目前国内最综合最先进互联网数据金融平台之一，依托互联网技术和业务模式的创新发展，运用大数据分析和风控体系，为平安银行推送优质的天猫、淘宝等大型电商平台卖家的融资需求，无需抵押无须担保，符合条件即可申请贷贷平安卡，获得最高百万贷款额度，是双方依托互联网技术，在金融领域的一次非常成功的合作。

另外，2015年，工行推出了e-ICBC体系，主要是三个平台：电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。业内认为，工行以电商平台积累大数据，核心思路仍然是将用户圈在自己的范围之内，客户有什么需求，其就提供什么业务，这是e-icbc之下，工行提供电商、提供IM，提供直销平台等的逻辑。

招行也低调推出了“小企业E家”。与工行力图打造电商平台不同，小企业E家围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，开发了企业在线信用评级、在线授信、创新型结算、在线理财等互联网金融产品，一网打尽中小企业的其他如闲散资金理财、生产链条、内部管理等多方面所需的金融服务，创新思维可见一斑。

    由此可以预见，随着智能手机的普及、4G时代的到来及年轻一代逐步成为社会主体，加强、创新和完善银行线上服务渠道是时代的必然需求。互联网金融正是利用了方便廉价的线上渠道，在极短的时间内得到了高速发展。传统银行业可以此为契机，深度挖掘用户需求，加强与银行卡清算组织、银行业同行及互联网平台的横向合作，建立方便、统一的包括手机银行在内的线上服务渠道。今后，新型的营销平台必然要依托互联网，和深化战略合作伙伴关系的建立。

    另外，传统银行业应进一步加强安全风险管理，通过技术和制度手段，确保持卡人的银行卡用卡环境安全、网上银行交易安全；通过加强外部监管和内部评估，有效控制所销售的基金理财产品的风险。

    最后，笔者强调：网络只是工具，金融才是核心。银行应当运用网络工具建立金融大平台，培育新的经济增长点，运用多种工具整合优质资源为我们所用来应对互联网金融的冲击才是明智之举。

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