互联网金融冲击冲击传统银行业务的同时，也带来了更多的机遇，为银行转型带来了动力与压力，因此互联网金融本身具备了防御和进攻的双重属性，互联网金融产品本身也必须具备了互联网和金融的双重属性，然后互联网金融在银行的落地确实需要个过程，当前主要存在以下问题：

1.互联网金融战略不清晰，缺乏整体规划

目前很多银行的互联网金融项目及产品落地，更多是因为“别人有我也有”的心态，至于该产品本身的定位、银行的发展战略、服务的客户群体、产品的可持续性、与传统业务的协同等方面都没有考虑清楚；此外，互联网金融业务的开展，是需要战略定位、用户定位、产品定制、风险控制、平台建设、运营推广等完整的生命周期，银行缺乏对整个产品周期的思考和策略，没有形成闭环，因此很难取得预期的良好效果。

2.业务开展模式传统，缺少跨界合作思路

大部分银行开展互联网金融项目，基本上延续了传统IT项目或者传统渠道的建设思路，找IT公司开发平台，银行负责运营推广，受到传统思维的限制比较多，没有充分的借鉴和引入第三方平台和资源，因此在敏捷开发、快速部署、产品包装、运营推广、获客引流等方面不能够快速有效的推进互联网金融产品落地。

刘华鹏老师在农业银行讲授互联网金融

3.产品包装及供应不足，缺少爆款产品

从目前已经上线的互联网金融产品分析来看，负债端产品目前主要货币基金、宝宝类基金、定期，此类产品的收益率基本都在4%左右；部分银行推出了起点较高的理财产品，但由于需要面签，因此线上无法销售。资产端产品目前主要有票据和小贷，票据类产品虽然供应充足，但收益率偏低；小贷产品虽然收益尚可，但各行基本不愿意将一些线下的优质的资产上网，因此导致高收益低风险的优质资产明显供应不足，因此不能持续的吸引用户和保留用户。

4.市场营销手段单一，缺乏互联网思维

多家银行都已上线了互联网金融产品，很多营销手段和传统电子渠道的营销非常相似，基本包括内部员工推荐、注册开户有奖、秒杀、或者购买流量等方式，很少将营销体现在产品的整个生命周期中，使得用户的参与感和兜售感不强，无法讲自营销的理念与产品相结合，因此新用户的吸引和老用户的保留发展到一定阶段，便成为该产品业务发展的瓶颈。

5.组织机构不健全，缺乏专业人员

自去年互联网金融持续深入到传统金融机构，国有大行和股份制银行纷纷成立了网路金融部，将互联网金融相关业务剥离，大部分城商行和农商行依然挂靠在电子银行部开展业务，并没有内部抽调相关业务部门和外聘互联网专业人员，因此在产品包装、风险控制、运营推广等方面均缺乏专业人员，导致互联网金融产品成为鸡肋，不能高速健康发展。

6.配套机制不完善，创新动力不足

互联网金融业务在银行机构而言，是一种创新业务，因此需要新的业务流程、风控机制、操作办法以及考核机制，由于这些机制的缺乏，导致业务开展缓慢，怕出错、担责任的心态使得主管人员不能快速推出产品，从而保持观望和谨慎的态度，无法有效的全面推荐互联网金融业务。

7.基础设施投入过大，试错成本高

互联网金融的业务模式都是轻平台重运营，而当前大多数银行仍然采用传统的IT项目建设模式，平台选型、开发商选择、需求分析、开发测试、试运行和正式上线，不仅需要硬件投入、网络安全投入、外包开发投入，而且还需要投入大量人员配合。而互联网金融业务本身都是比较简单和标准化的产品，因此第三方公司均有成熟的平台，银行自建的模式，既不能快速的推出产品，同时又消耗了大量成本。